不動產個人心得日記

對於最近想要申請房屋貸款的朋友請注意囉!!

因為華南銀行之前內部房貸業務控管失當，被犯罪集團超貸五億多元

，最近遭到金管會重罰三百萬，事件曝光之後，國內各家銀行對於民

眾房屋貸款的各項條件、文件及流程的把關將會更加的嚴格，想要順

利申請房貸的朋友們要多多預作準備。

一.借款客戶

銀行要不要核准貸款，第一個看得當然是借款人本身的基本條件好不好

大致上分為個人條件與往來條件。個人條件是指年齡、婚姻、教育、工作

時間、信用狀況等項目。EX：年紀太大、太年輕(實際年齡個家銀行規定

不同)、或是單身、教育程度較低、現職工作不到五年(或者經常換工作)、

有欠繳卡債或者銀行信用狀況不佳，這些都是扣分項目。

如果借款人長期是這家銀行的老客戶有很多存提款往來，基金買賣或者

薪資轉存戶的紀錄，這些都是最好的房貸加分項目

二.借款用途

房貸戶借到錢當然是用來買房子，但是如果是<原屋增貸>用來買第二間

、甚至第三間，那麼借款用途就不像自用住宅那麼有正當性，因此銀行

就會更加嚴審個案。可別以為申請借款時，向銀行隨便寫下投資股票或

者買車就算了，日後如果銀行發現借款用途和你當初申請的名目不符時

，銀行有權利依照借款契約書條文規定，向借款人收回原來的貸款。

三.還款來源

銀行房貸借出去之前，真正評估的核心問題其實是在房貸戶的還款能力

，此時要看得不只是每個月的薪資多寡，還包含職業性質(例如攤販、

運將收入再高，仍屬於不穩定的還款風險)，其他收入(投資利息)以及

資產狀況。因此銀行業者建議想要順利申請房貸的民眾，包括股票存摺

、股息憑證、保險、基金、定存單等資料，都可以\多多提共給銀行來

加分。

四.債權保障

再怎麼有信用，有錢的民眾，只要跟銀行申請房屋貸款，銀行必定要

把這間房屋設定為房貸的抵押品，這樣才能確保銀行債權。此時房子

的地段、價格、屋齡、屋況、建築結構和材質等條件，都是銀行評估

房貸案是否過關的因素，因此銀行必定派員前來查看房屋所在地，屋

況以及查詢實價登錄價格(被超貸的銀行就未詳查當地成交行情)，而

這些也正好是民眾購屋之前，要審慎選擇的各項要件。

五.授信展望

最後銀行會計算這項房貸案通過後能增加多少未來的利息收入，帳管

費或其他帶進來的業務，並且再重新評估如果房市下跌，或房貸戶不

繳貸款時，銀行可能的損失及風險，再來決定要不要核准這次的房貸

案件，以及利率、房貸額度是多少。當然，各位也可以多多比較其他

家銀行給的房貸條件，再決定要去申辦哪一間的房貸。